Jak kredyt konsolidacyjny może pomóc w zarządzaniu długiem?

Jak wynika z danych udostępnionych przez Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor, na koniec czerwca 2023 kredytowe i pozakredytowe zaległości Polaków wyniosły ponad 80,8 mld zł. Nieopłacone zobowiązania zgłoszone do rejestru dłużników BIG InfoMonitor ma łącznie 2,69 mln osób, czyli aż 8,6 proc. dorosłej populacji. Jeśli Ty także zmagasz się z długami, sprawdź, co możesz zrobić, aby odzyskać finansową płynność.

1. Upadłość konsumencka

Upadłość konsumencka jest oficjalnym stanem niewypłacalności osoby fizycznej. Upadłość konsumencką mogą ogłosić osoby niewypłacalne (po spełnieniu określonych, wskazanych prawem warunków), które nie są w stanie terminowo regulować swoich zobowiązań. Choć może się wydawać, że jest ona szybkim i skutecznym sposobem na oddłużenie, to tylko pozory. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej z reguły niesie za sobą długofalowe konsekwencje, znacząco ogranicza możliwości zarządzania własnym majątkiem i często wymaga od dłużnika poddania się częściowej egzekucji. Podjęcie decyzji o ogłoszeniu upadłości powinno być więc ostatecznością.

2. Rozłożenie zobowiązania na raty

Jeśli przyczyną Twojego zadłużenia są szybkie pożyczki pozabankowe (lub inne zobowiązania, które musisz spłacić jednorazowo), możesz wnioskować o zmianę warunków umowy i rozłożenie kwoty zadłużenia na raty. Wniosek o rozłożenie na raty należy złożyć do wierzyciela. Warto umotywować go także konkretnymi argumentami, a przed wysłaniem dokumentu – dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe. Rozłożenie zobowiązania na raty będzie miało sens wyłącznie wtedy, jeśli zdołasz spłacać je w terminie.

3. Zawieszenie spłat kredytu

Skutecznym sposobem na wzięcie finansowego oddechu może być także zawieszenie spłat kredytu, czyli tzw. wakacje kredytowe. W zależności od warunków przyjętych przez konkretną instytucję finansową może ono dotyczyć wyłącznie odsetkowej lub kapitałowej i odsetkowej części raty. Zawieszenie spłaty kredytu odbywa się na wniosek kredytobiorcy i może wiązać się z koniecznością spełnienia dodatkowych kryteriów (np. terminowego regulowania wcześniejszych rat finansowania).

4. Kredyt konsolidacyjny

Jeśli nie jesteś w stanie terminowo spłacać rat kredytów i pożyczek, dobrym rozwiązaniem może okazać się konsolidacja zadłużenia. Jeśli sięgniesz po pożyczkę konsolidacyjną dla zadłużonych, kredytodawca spłaci Twoje zobowiązania w innych instytucjach finansowych. Dzięki temu zamiast kilku miesięcznych rat będziesz płacił jedną, niższą – ratę pożyczki konsolidacyjnej. Obniżenie raty odbywa się z reguły poprzez wydłużenie okresu spłaty, czasem także poprzez obniżenie oprocentowania. Dłuższy okres spłaty może więc (choć wcale nie musi) oznaczać konieczność poniesienia dodatkowych kosztów. Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca? Nawet jeśli całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego będzie nieco wyższy niż koszty aktualnych zobowiązań, nie warto rezygnować z konsolidacji. Takie rozwiązanie pozwoli Ci bowiem realnie poprawić płynność finansową, uniknąć zadłużenia, procedury windykacyjnej i utraty majątku na skutek zajęcia komorniczego. Pamiętaj także, że kredyt konsolidacyjny przez internet możesz nadpłacać lub spłacić wcześniej – w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej, obniżając tym samym koszty okołokredytowe. Jeśli Twoja sytuacja finansowa ulegnie poprawie, nic nie stanie na przeszkodzie, będziesz mógł spłacić zobowiązanie wcześniej. Musisz wiedzieć jednak, że o kredyty konsolidacyjne warto wnioskować w momencie, kiedy terminowa spłata zobowiązań staje się coraz trudniejsza, jednak wciąż udaje Ci się spłacać raty w terminie. Opóźnienia (zwłaszcza te trwające ponad 30 dni) przełożą się bowiem na pogorszenie historii kredytowej w BIK-u. A ta ma bardzo duży wpływ na decyzję kredytową pożyczkodawcy. Kiepska historia w BIK-u może skutecznie przeszkodzić, a często wręcz uniemożliwić realizację konsolidacji zobowiązań.

Źródło:

https://direct.money.pl/artykuly/porady/konsolidacja-jako-sposob-na-wyjscie-z-dlugow,225,0,2344673