Scoring BIK – na czym to polega i jaki ma wpływ na ocenę zdolności kredytowej?

Biuro Informacji Kredytowej, choć teoretycznie wyłącznie zbiera i przechowuje dane, może w praktyce decydować o tym, czy zostanie nam przyznany kredyt lub pożyczka. Banki zawsze analizując naszą zdolność kredytową będą szukać informacji o naszych zobowiązaniach i dotychczasowym „doświadczeniu” w korzystaniu z produktów finansowych. Oczywiście główny nacisk kładą przy tym na historię kredytową, czyli rzetelność spłacania zobowiązań zaciągniętych w innych bankach. Kluczowe znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej klienta ma tzw. scoring BIK. Co to właściwie jest i dlaczego jest takie ważne? Szczegóły znajdziecie w dalszej części artykułu.

Co to jest scoring BIK?

Scoring BIK jest usługą uruchomioną przez Biuro Informacji Kredytowej dokładnie w 2004 roku. Chodziło o stworzenie spójnego narzędzia, które pozwoli analitykom wszystkich banków błyskawicznie i bez żadnych wątpliwości ustalić, czy dany klient starający się o kredyt lub pożyczkę jest dla banku  - jakkolwiek źle to nie brzmi – atrakcyjny.

W dużym uproszczeniu scoring BIK ma dać bankom odpowiedź na pytanie: czy ten klient może być naszym wiarygodnym, zaufanym kredytobiorcą? Czy będzie sprawiał problemy? Czy podjęcie z nim współpracy jest ryzykowne? Czy istnieje szansa sprzedania mu jeszcze innych produktów finansowych w przyszłości? Dla banków te kwestie są absolutnie najważniejsze.

Klient sprowadzony do punktacji

Przy pomocy scoringu BIK banki najzwyczajniej oceniają ryzyko kredytowe. Służy do tego specjalna punktacja. Punkty przyznaje się klientowi za konkretne rzeczy. Ta lista dla osoby postronnej może wyglądać nieco dziwnie, ale w przypadku, gdy w grę wchodzą duże pieniądze, liczy się każdy szczegół.

Oto informacje, za które bank przyznaje klientowi punkty zgodnie ze scoringiem BIK:

• Wykształcenie klienta;
• Zawód wykonywany przez klienta;
• Wysokość dochodów klienta;
• Wiek osoby starającej się o kredyt;
• Stan cywilny klienta/posiadanie dzieci.

Tych kryteriów jest znacznie więcej po to, aby umożliwić bankom jak najdokładniejsze poznanie klienta i ocenienie - zgodnie z własnymi wymaganiami - czy rokuje on szansę na bezproblemową współpracę, czy też lepiej nie podejmować ryzyka związanego z przyznaniem mu kredytu lub pożyczki.

Jak to wygląda w praktyce?

Po dokonaniu analizy z użyciem scoringu BIK analityk bankowy otrzymuje wynik wyrażony w punktach. W tym momencie już wie, czy dany klient ma szansę uzyskać kredyt. Punktacja w scoringu BIK waha się od 192 do 631. Oczywiście im wyższy wynik tym lepiej dla klienta. Statystyczny scoring w naszym kraju wynosi około 530 punktów.

Co jasne, osoby uzyskujące scoring o bardzo niskiej wartości, od razu mogą zapomnieć o uzyskaniu kredytu lub pożyczki w banku – instytucja nie zaryzykuje nawiązania współpracy z klientem, który prawdopodobnie będzie miał problem ze spłatą swojego zadłużenia. Wysoki scoring także nie gwarantuje przyznania finansowania, ale znacznie zwiększa na to szansę. Dla klienta ważne jest też to, że zdobywając dużo punktów może pokusić się o twarde negocjowanie warunków kredytu – wie bowiem, że jest atrakcyjnym partnerem dla banku.

Na koniec jeszcze jedna ciekawostka związana ze scoringiem BIK – Biuro Informacji Kredytowej, poza zbieraniem danych o kredytobiorcach, porównuje ich ze sobą i tworzy grupy osób podobnych do siebie pod względem scoringu i przebiegu dotychczasowej współpracy z bankami. Po co? Aby ułatwić bankom wychwytywanie klientów szczególnie cennych. Jeśli znajdziemy się w grupie osób z wysokim scoringiem i w dobrej sytuacji finansowej, to nie będziemy mieć problemów z uzyskaniem kredytu.