Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – co musisz o tym wiedzieć?

Jeśli starasz się o kredyt hipoteczny na zakup domu czy mieszkania, to na pewno spotkałeś się z tym, że banki żądają od kredytobiorców wkładu własnego. Nie ma obecnie banku, który udzielałby kredytów na 100% wartości nieruchomości. Co w sytuacji, gdy klient nie dysponuje wkładem  lub jest on zbyt niski? W grę najczęściej wchodzi obowiązek wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Na czym to właściwie polega?

Niski wkład własny? Trzeba płacić

Obecnie standardem w polskich bankach jest żądanie od kredytobiorców przedstawienia minimum 10% wkładu własnego do kredytu. Częściej można się jednak spotkać z wymogiem posiadania 20, a nawet 30% wkładu. Jego wysokość tak naprawdę zależy od wartości kredytu oraz oceny zdolności kredytowej klienta.

Czy osoba, która nie ma wymaganego wkładu własnego, nie otrzyma kredytu? Nie – bank po prostu zażąda od niej wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu. Polisa ma zabezpieczyć interesy banku w sytuacji, gdyby kredytobiorca przestał spłacać swoje zobowiązanie. Warto bowiem wiedzieć, że im niższy wkład własny, tym wyższa będzie rata kredytu (ponieważ zwiększy się kwota finansowania).

Ubezpieczenie z reguły jest zawierane na okres 3 lat, a składka jest doliczana do comiesięcznej raty kredytu. Po tym czasie bank analizuje, czy rynkowa wartość nieruchomości przekracza wysokość długu klienta. Jeśli tak, to ubezpieczenie nie będzie już konieczne. Jeśli jednak stanie się inaczej, wówczas polisa jest zawierana na nowo, ale już na nowych warunkach.

Warto wiedzieć

Czasami banki rezygnują z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ale w zamian podnoszą marżę kredytową, co wiąże się z koniecznością płacenia wyższej raty.

Jak uniknąć obowiązku wykupienia ubezpieczenia?

Rozwiązanie jest proste: zbierz wymagany wkład własny. Pamiętaj, że może to być cokolwiek, co tylko bank uzna za dość wartościowe. Najczęściej jest to po prostu gotówka. Jeśli więc np. brakuje Ci 10.000 złotych do uzupełnia wkładu, pomyśl o pożyczeniu tych pieniędzy od rodziny.

Rada

Czasami bardziej opłacalne może być nawet zaciągnięcie kredytu gotówkowego na wkład własny, niż wykupienie drogiego ubezpieczenia.

Wkładem własnym może być także chociażby inna nieruchomość – działka, mieszkanie, dom itd. Przedstaw swoją propozycję bankowi, a ten oceni, czy Twój wkład własny jest dla niego wystarczający. Jeśli nie, nie unikniesz obowiązku wykupienia ubezpieczenia.